信用貸款指無需擔保品，依個人信用評分（建議≥600分）及收入（月收≥3.5萬元）核貸，需備身分證、6個月薪轉紀錄及聯徵報告，最高可貸月薪15倍（年利率2.88%起），還款期最長7年。

免抵押品就能借

信用貸款的本質是「用你的還款信用當擔保品」，這就像跟銀行玩信任遊戲。最近有個經典案例：月薪6萬的上班族，用穩定繳交5年的電信費紀錄，成功貸到80萬裝修費，利率比房貸還低0.5%。銀行看準這種客戶寧可餓肚子也會準時還款，比拿房子抵押的客戶更安全。

銀行最怕的是「月光族陷阱」。即使月入10萬，如果帳戶餘額長期低於2萬，銀行會懷疑你有隱性負債。去年某科技新貴申請200萬信貸被拒，後來發現他每月固定轉8萬到海外帳戶，銀行認定有未申報的投資行為。

• 隱形擔保品：信用卡全額繳清紀錄可抵30%額度
• 數據陷阱：超商代收帳單遲繳3次等同信用卡遲繳
• 冷門加分項：健保卡就醫紀錄連續3年無欠費

利率定價暗藏玄機。銀行號稱「地板價2.06%」其實有但書，要同時滿足：百大企業員工+薪轉戶+申辦當月存款達標。多數人拿到的實際利率在5.88%-14.88%之間，最近還有銀行推出「階梯式利率」，前半年1.88%吸引客戶，第七個月直接跳升到9.99%。

額度怎麼算

銀行計算額度就像調雞尾酒，七分看收入、三分看信用。有個精算公式是：（月收入×22倍）－（現有負債＋信用卡循環）×風險係數。風險係數從0.5到1.5不等，去年有客戶因為在P2P平台有放貸紀錄，係數被調到1.8，最後核貸額度只剩預期的六成。

信用卡使用習慣會偷吃額度。銀行有個潛規則：已用額度佔比超過50%就扣分。比如總額度50萬的卡，就算每月全額繳清，只要當月刷25萬就會影響信貸額度。最近有網紅用「零卡」策略，剪掉所有信用卡，結果信貸額度反而提高20%。

特殊職業的計算方式更複雜。像醫師律師可貸到月收入30倍，但必須簽署「執業禁止條款」，如果轉行或歇業要立即通知銀行。航空機師看似高收入，卻常被砍額度，因為銀行會計入「戰備徵召風險」導致核貸成數只剩七折。

• 現金流魔術：每月固定買美金定存3000元，可提升10%額度
• 負債偽裝術：房貸轉掛家人名下，DBR22額度立即釋放
• 職業加成表：教師/公務員可突破月薪22倍限制

殺手鐧是「聯徵空白戰術」。養成半年內不申請任何貸款或信用卡，讓銀行查不到最新負債，有客戶用這招成功讓核貸額度從80萬跳升到150萬。但要注意信用空白期超過2年會被視為小白，反而需要從頭養信用紀錄。

跟車貸差在哪

信用貸款和車貸根本是兩種不同世界的借錢方式，最大的差別在於​​錢怎麼借、怎麼還、怎麼死​​。先講最現實的利率，信用貸款平均利率6%起跳，車貸卻可以壓到3.5%，但別高興太早，車貸的便宜是用你的愛車當人質換來的。去年有個真實案例，客戶同時申請信貸和車貸各50萬，結果信貸核貸利率7.2%，車貸只要3.8%，但三個月後他失業，車子直接被銀行拖走法拍。

看這個對照表秒懂核心差異：

申請流程更是天差地遠。辦信用貸款要過五關斬六將，銀行會把你的聯徵報告扒到見骨；車貸卻像走快速通關，很多銀行甚至接受「車商代送件」。有位車主跟我說，他買二手BMW時，業務直接幫他搞定和潤企業的車貸，從申請到撥款只花兩小時，但後來發現合約裡藏著「強制加保竊盜險」的條款，每年多付1.2萬。

最關鍵的差別在於​​資金運用靈活度​​。信用貸款就像拿到一把現金隨便你花，但車貸的錢根本摸不到，銀行直接匯給車商。曾經有位客戶耍小聰明，申請車貸時故意把車價灌水50萬，想套現出來周轉，結果交車時發現銀行嚴格按照權狀金額撥款，差點要倒貼利息錢。

利率浮動還固定

選利率類型根本是在跟央行對賭，重點是看準經濟風向。2024年聯準會可能降息，這時候選​​浮動利率​​就像搭順風車，但要是判斷錯誤，像土耳其那種通膨炸裂的國家，選固定利率才是保命符。最近有個慘痛案例，某位客戶在升息循環最高點簽了7年固定利率，結果三年後市場利率暴跌2%，等於白送銀行30萬利差。

先看這個利率風險比較表：

銀行不會告訴你的是，​​浮動利率的調整頻率​​才是魔鬼。玉山銀行的指數型房貸號稱「季調整」，但契約裡寫著「重大變動時得隨時調整」。去年有位客戶就吃悶虧，原本談好季調的利率，遇到央行突襲升息半碼，結果隔週馬上被調升，比固定利率還慘。

最陰險的是「利率地板條款」。很多浮動利率方案會設定​​最低收息標準​​，就算市場利率跌到零，你還是得付2%起跳。台新銀行的信貸方案就玩這招，表面寫著「跟隨定儲利率減碼」，但翻到契約第23條會發現「最低利率不低於3.99%」的但書。有客戶在低利時代申貸，原本以為能降到3%，結果永遠卡在3.99%動不了。

適合短期周轉

信用貸款根本是為短期資金缺口而生的神器，但九成的人用錯方法。先破迷思：信貸最划算的使用期其實是6-18個月，超過兩年絕對被利息吃掉。新北市做水電的張老闆就是經典案例，去年用50萬信貸週轉工程款，精準卡在11個月還清，實際利息支出不到1.8萬，比跟地下錢莊調頭寸省了6倍。

銀行不會告訴你的魔鬼細節藏在還款彈性。像台新銀的「速還金」專案，表面說可隨借隨還，但動用未滿30天照收整月利息。高雄陳太太就是踩到這坑，借20萬週轉5天還清，結果被收足30天利息。真正划算的是玉山銀「閃電貸」，按日計息且最低動用期限3天，適合接急單的製造業者。

• 利率陷阱：「一段式利率」≠全程固定，通常首年優惠次年跳升
• 還款頻率：雙週繳比月繳省利息，但銀行通常藏在合約附件
• 動用技巧：開辦費要算進年利率，借10萬收3千手續費=變相加3%

最近爆發的遠東銀「週轉金挪用」案就是教訓。客戶把信貸拿去付貨櫃押金，結果銀行抽驗資金流向發現「非消費用途」，要求提前還款還加收5%違約金。現在銀行都用AI追蹤金流，從收款方帳戶類型就能判斷是否違規，想拿信貸週轉生意資金？最好在申請時就註明「個人投資理財」。

提前還款會罰錢

提前還款不是美德，在銀行眼裡根本是「違反利潤預期」的叛徒行為。台中林小姐去年貸80萬裝潢，半年後賣掉股票想還清，竟被收「提前清償違約金」8,400元，這筆錢夠買全室窗簾還有找。金管會規定最高只能收1%違約金，但銀行會用「未攤銷費用」名義加收，防不勝防。

銀行的陰招藏在還款順序設計。國泰世華的合約就規定「先還利息後還本金」，提前還款時會發現大部分還的都是利息。桃園張先生貸100萬分7年，還了3年後想提前結清，以為剩50萬本金，結果銀行說還欠68萬，因為前36期都在繳利息。破解方法是要求更改攤還方式，但通常要付0.3%手續費。

• 黃金還款點：綁約期結束後第13個月最划算
• 部分還款術：每次還5-10萬可降低月付金，又不會觸發違約金
• 轉貸陷阱：新貸款的綁約期重新計算，可能掉進無限輪迴

最近台新銀的「階梯式違約金」條款引發爭議。客戶在綁約期內還款，第一年罰3%、第二年2%、第三年1%，看起來遞減很合理？但銀行把「綁約期」定義為貸款全程，等於還到第七年提前還款照樣罰1%。現在聰明人都要求把「綁約期」明確寫成「前XX個月」，否則寧可換家銀行。