需提供SSN、近2年税表（W-2/1099）、2个月工资单、银行流水（月收入3倍还款额），信用分需670+，债务收入比要求≤43%。自雇者需提交损益表。

必备身份证件

老美银行柜员看身份证件的眼神，比机场安检还犀利。上个月有个客户拿着过期的EAD卡去申贷款，直接被系统标记成”非法滞留嫌疑”，整个账户冻结了14天。记住：任何证件有效期必须覆盖贷款审核期+6个月缓冲期。

移民文件分类要精确到签证子类：H1B和L1的待遇天差地别。我处理过EB-5投资移民客户的案例，他们用I-526收据+区域中心担保函替代绿卡，成功拿到贷款——但利率上浮了175基点。具体看这个对比表：

社安卡千万别用复印件。去年大通银行抓包过整条伪造SSN的产业链，现在但凡纸质件都要加验防伪全息贴。实在丢了原件？去社安局开Form SSA-7028，但审批周期延长21个工作日。

工资流水清单

工资流水这事，银行比税务局查得还细。上季度有个硅谷码农用加密货币收入申报，直接被富国银行打上”高风险资金来源”标签。传统金融机构至今只认三种收入：W2工资、1099佣金、K1分红。

流水时间线要卡死：最近2个月的paystub+过去24个月的W2，缺一季就直接进人工复核队列。注意工资单上的隐藏信息：
① 税前/税后金额偏差＞8%触发预警
② 同一雇主发放账户变更需书面说明
③ 奖金栏空白超过6个月要补CEO签字证明

看这个真实案例：纽约某对冲基金经理的base salary只有$15万，但年度奖金$280万。银行硬是让他补了SEC Form ADV和年度审计报告，才认可可变薪酬部分。对比下不同收入类型的处理难度：

信用报告准备

三大信用局的数据差异能坑死人。去年Experian把客户的车贷还款记录错标给同名者，直接导致FICO骤降83分。建议同时拉取Equifax、TransUnion、Experian三份报告交叉核验。

信用利用率（Credit Utilization）是命门。有个客户把5张信用卡刷到总额度的79%，即使按时还款，FICO还是被压在662分。记住这个黄金公式：单卡余额＜30%额度，总负债＜36%收入。

修复信用记录要看门道：

1. 循环账户逾期？立即还清后要求”善意调整”
2. 医疗账单纠纷？用HIPAA法条强制删除
3. 硬查询过多？合并同类申请在45天窗口期

对比下不同信用分的利率差异（以30万美元贷款为例）：

千万别提前还清车贷来优化信用，闭环型贷款提前结清反而会降低信用年龄。去年有个客户还完奔驰车贷后，FICO不升反降了17分，气得直接起诉车行——当然败诉了。

居住地址证明

银行查地址比查犯罪记录还严格。去年我客户用UPS邮箱申请贷款，系统秒拒还触发反洗钱调查——地址证明必须同时满足”政府签发+第三方佐证+6个月有效期”三重标准。

水电账单最容易踩雷：得克萨斯州有个案例，客户拿着公寓管理方代缴的水电单，被花旗银行认定为”间接证明”，最后补了房东的租赁协议公证才过关。看这个文件组合对比表：

注意地址时间线连续性。有个硅谷程序员每季度换Airbnb住，虽然用朋友地址收信，但过去24个月住址换了7次，直接被标记为”无稳定居所”。银行内部有套隐藏算法：近2年地址变动超过3次，自动降低信用评分23分。

特殊案例处理要命：

1. 军人用APO地址？需附上DD Form 1172
2. 大学宿舍居住？要校长办公室盖章的住宿证明
3. 刚移民租房的，押金收据+房东SSN验证才有效

去年佛罗里达发生个经典翻车案例：客户用亚马逊包裹追踪记录当地址证明，结果银行发现收货人姓名是”Alex Smith（公司采购部）”，直接认定商业地址伪装民用，不仅拒贷还报了FINCEN。

资产证明材料

资产证明就是个大型打假现场。银行柜员练就的火眼金睛，专门识别PS的账户余额。上个月摩根大通逮到有人用美图秀秀修改嘉信理财报表，直接拉黑信用记录5年。

流动资产要玩三重验证：
① 账户最近3个月流水（带银行钢印）
② 实时余额公证（Notary Public现场登录网银）
③ 资金来源说明（尤其大额存款）

看这个血泪教训：休斯顿房产投资者把比特币账户市值当现金资产，结果碰上加密市场暴跌，原本200万美元的资产估值缩水到47万，导致贷款违约。传统金融机构只认三类资产：现金账户、公开交易证券、已投保不动产。

千万别用中国人那套”存款冲量”。旧金山有客户在审批前一周转入80万美元，银行直接冻结资金要求提供6个月前的完税证明。记住这个公式：突击存入资金=可疑资金来源=自动提高利率1.5%起。

汽车、游艇这些贬值资产是毒药。有个迈阿密客户用兰博基尼做资产证明，银行按KBB残值评估后，发现其贷款余额比车价还高，当场终止审批流程。现在只有经典车评级B级以上的老爷车才可能被部分机构认可。

现有债务清单

债务清单是银行的风控命门。漏报一笔Apple Card分期，可能让整个贷款泡汤。去年高盛因为客户隐瞒了2400美元的宠物险分期付款，直接调用交叉违约条款提前收回300万贷款。

银行查债手段堪比FBI：

1. 强制调取Credible数据平台的实时负债
2. 扫描所有信用卡的”Available Credit”异常
3. 比对三大征信局报告的差异项

债务收入比（DTI）超过43%就是死亡线。我处理过最惨案例：西雅图程序员月收入1.2万美元，但学生贷款+车贷+信用卡最低还款合计5,800美元，DTI达48.3%，连信用社都拒绝受理。

有个精算师玩脱了的案例：他以为房贷月供是$2,100，但银行计算时把房产税+保险$680加回去，实际按$2,780计入DTI，导致贷款额度从87万腰斩到43万。记住银行永远按PITI（本金+利息+税+保险）计算房贷债务。

学生贷款尤其致命。如果是IBR还款计划，银行会按联邦标准还款额或1%贷款余额的更高者计算。纽约有个律师欠22万学生贷款，虽然月供只要$220，但银行按1$2,200月债务，直接毁了他的购房梦。